סירוב למשכנתא בבנק: פתרונות ואפשרויות שלא סופרו לכם

קבלת תשובה שלילית מהבנק לבקשת משכנתא היא רגע מתסכל, אך חשוב לדעת: סירוב מבנק אחד אינו בהכרח סוף הדרך. כל בנק פועל בהתאם למדיניות האשראי ולמודלים לניהול סיכונים, ולכן ייתכן שבחינה מחודשת של הנתונים, שינוי במבנה הבקשה או פנייה לגוף אחר יובילו לתוצאה שונה.

הנה כמה מהסיבות השכיחות לסירוב, והצעדים שכדאי לבחון לפני שמגישים בקשה נוספת.

הסיבות השכיחות לסירוב משכנתא

• נתוני אשראי שליליים (חיווי אשראי / BDI): פיגורים בתשלומים, צ׳קים שחזרו, חריגות ממסגרות אשראי או הליכי חדלות פירעון עשויים להשפיע על דירוג האשראי ועל האופן שבו הבנק מעריך את רמת הסיכון. דירוג האשראי מבוסס על נתוני ההתנהלות הפיננסית שנאספו במערכת נתוני האשראי.
• שיעור החזר גבוה מדי: הכנסות נטו נמוכות ביחס לגובה החזר המשכנתא המבוקש (הבנק דורש שהחזר המשכנתא לא יעלה על 40% מסך ההכנסה הפנויה).
• הכנסה שאינה שגרתית: עצמאים בתחילת דרכם, שכירים בעלי שליטה ולווים בעלי הכנסה משתנה עשויים להידרש להציג מסמכים נוספים ולהוכיח יציבות לאורך זמן.
• בעיות משפטיות בנכס: חריגות בנייה, רישום שאינו מוסדר, קושי במימוש הבטוחה או שמאות נמוכה ממחיר העסקה עלולים להשפיע על סכום המימון ואף למנוע את אישור הבקשה.

מה עושים לאחר סירוב?

• מבינים את סיבת הסירוב: לפני שפונים לבנק נוסף, חשוב להבין אם הבעיה קשורה לנתוני אשראי, ליכולת ההחזר, להכנסה, למבנה העסקה או לנכס עצמו.
• בודקים את נתוני האשראי: ניתן להפיק דוח ריכוז נתונים מלשכת האשראי, לבדוק איזה מידע מופיע בו ולפנות לתיקון כאשר קיים מידע שגוי.
• בונים מחדש את בקשת המימון: לעיתים נכון לשנות את סכום הבקשה, את מבנה ההלוואה, את הרכב הלווים או את אופן הצגת ההכנסות וההתחייבויות.
• פנייה לבנקים אחרים או גופים חוץ-בנקאיים: לכל בנק מדיניות אשראי שונה ולכן סירוב מבנק אחד אינו בהכרח מעיד על התוצאה בבנק אחר. חשוב למצות את האפשרויות במערכת הבנקאית ולהתייעץ עם איש מקצוע שיבחן את סיבת הסירוב ואת החלופות הקיימות.

אם לא נמצא מענה בנקאי מתאים, ניתן לבחון מימון חוץ־בנקאי מגוף מפוקח. במקרים מסוימים הוא יכול לשמש פתרון זמני, אך יש לבדוק מראש את הריבית, העלויות, תקופת ההלוואה, תנאי הפירעון והאפשרות הריאלית לחזור בעתיד למערכת הבנקאית.

סירוב למשכנתא הוא סימן שצריך לעצור, להבין את הסיבה ולבחון את האפשרויות לפני שמגישים שוב. בחלק מהמקרים ניתן לבנות את הבקשה אחרת או לפנות לגוף מתאים יותר; במקרים אחרים נכון להמתין, לשפר את הנתונים או לשנות את מבנה העסקה.